Kodėl atmetamos vartojimo kredito paraiškos — ir kaip pasiruošti

Atmetimas retai būna atsitiktinis. Beveik visada jį lemia vienas iš keturių dalykų — ir dalį jų galima pasitikrinti pačiam prieš teikiant paraišką.

Pirma — kodėl kredito davėjas išvis vertina

Lietuvoje vartojimo kredito davėjas privalo įvertinti kliento kreditingumą (Vartojimo kredito įstatymo 8 str.). Tai ne biurokratija ir ne nepasitikėjimas: įstatymas draudžia skolinti, kai matyti, kad grąžinimas žmogui taps našta. Todėl sprendimas remiasi ne nuojauta, o duomenimis iš Sodros ir Lietuvos banko kredito registrų.

Praktiškai tai reiškia: atmetimas dažnai yra ne „ne Jums", o „ne dabar, ne šia suma".

Keturios pagrindinės priežastys

1. Aktyvūs įsiskolinimai

Neapmokėtos skolos registruose arba vykdomas išieškojimas per antstolį — dažniausia priežastis. Kol jie aktyvūs, naujas kreditas beveik visada reikštų dar didesnę naštą.

Ką daryti: susitvarkyti esamą skolą arba susitarti dėl jos grąžinimo grafiko. Uždarius įsiskolinimą, situacija registruose pasikeičia.

2. Per mažos arba neoficialios pajamos

Mums reikia matyti bent 690 € pastovių pajamų. Svarbu ne tik suma, bet ir tai, kad pajamos būtų matomos oficialiai — Sodroje arba kitais patvirtinamais dokumentais. Pajamos „vokelyje" vertinimui netinka, nes jų patikrinti neįmanoma.

Ką daryti: jei ką tik pradėjote dirbti, palaukite, kol susikaups bent kelių mėnesių istorija.

3. Įsipareigojimai viršija 40 % pajamų (DSTI)

DSTI — tai dalis pajamų, kuri jau išleidžiama kredito įmokoms. Taisyklė paprasta: visos kredito įmokos kartu neturi viršyti 40 % pajamų.

Pavyzdys: jei pajamos „į rankas" 1 000 €, visoms kredito įmokoms (įskaitant naują) gali tekti daugiausia 400 €. Jei jau mokate 350 € už kitus kreditus, naujai įmokai lieka apie 50 € — vadinasi, realistiška bus mažesnė suma arba ilgesnis terminas.

Ką daryti: prašyti mažesnės sumos, rinktis ilgesnį terminą (mažesnė mėnesinė įmoka) arba pirma uždaryti smulkesnį esamą kreditą.

4. Per trumpa pajamų istorija

Reikia bent 3 mėnesių pajamų istorijos. Vieno mėnesio įrašo nepakanka, kad būtų galima spręsti apie pajamų pastovumą.

Ką pasitikrinti prieš teikiant paraišką

• Ar neturiu aktyvių neapmokėtų skolų registruose?
• Ar mano pajamos matomos Sodroje ir siekia bent 690 €?
• Ar jau mokamos kredito įmokos neviršija 40 % mano pajamų?
• Ar prašoma suma ir terminas realūs mano mėnesiniam biudžetui?
• Ar tikrai reikia skolintis — ar galima palaukti iki algos?

Paskutinis klausimas rimtas. Geras kredito davėjas nėra tas, kuris duoda visiems — o tas, kuris neduoda tada, kai neturėtų.

Atmetė — kas toliau?

Atmetimas nėra nuosprendis visam laikui. Situacija registruose keičiasi: uždarius įsiskolinimą, stabilizavusis pajamoms arba sumažėjus esamiems įsipareigojimams, sprendimas gali būti kitoks.

Ką verta padaryti:

• paklausti, kas konkrečiai sukliudė — dažnai priežastis viena ir ištaisoma;
• peržiūrėti prašomą sumą — mažesnė suma kartais telpa ten, kur didesnė netilpo;
• nepildyti paraiškų daugybėje vietų iš eilės — tai nepagerina rezultato;
• kreiptis vėliau, kai pasikeičia bent vienas iš keturių aukščiau išvardytų dalykų.

Ir atvirai apie mus

Patvirtiname maždaug trečdalį gaunamų paraiškų. Ne todėl, kad norime atsisakyti — o todėl, kad likusiems kreditas realiai pablogintų padėtį. Verčiau pasakysime „ne" iškart, nei įtrauksime į skolą, kurios grąžinti nepavyks.

Jei tinkate — sąlygos aiškios iš anksto: matote visą kainą prieš pasirašydami, grąžinate patogiomis mėnesinėmis įmokomis, o grąžinti anksčiau galite bet kada be papildomų mokesčių.